Confier la gestion de votre patrimoine à quelqu'un est une décision importante. Pourtant, beaucoup de chefs d'entreprise s'en remettent à leur banquier par défaut.
Confier la gestion de votre patrimoine à quelqu'un est une décision importante. Pourtant, beaucoup de chefs d'entreprise s'en remettent à leur banquier par défaut — sans savoir que cette relation comporte des conflits d'intérêts structurels. Voici les 7 questions à poser pour choisir un conseiller qui travaille vraiment pour vous.
Question 1 — Êtes-vous indépendant ?
Un CGP indépendant ne distribue pas les produits d'une banque ou d'une compagnie d'assurance particulière. Il sélectionne les meilleures solutions du marché pour vous. Un conseiller bancaire, lui, vend principalement les produits de son établissement. Ce n'est pas un défaut de sa part — c'est son modèle économique. Mais cela crée un biais structurel.
Question 2 — Quel est votre mode de rémunération ?
Il existe 3 modes : honoraires (vous payez directement) ; commissions (le conseiller est rémunéré par les gestionnaires des produits) ; mixte. La transparence sur la rémunération est obligatoire (directive MIF2). Un CGP qui refuse de vous expliquer clairement sa rémunération est un signal d'alarme.
Question 3 — Quels sont vos agréments ?
Pour exercer légalement, un CGP doit disposer des habilitations correspondant aux produits qu'il conseille. CIF (Conseiller en Investissements Financiers) : agréé AMF. IAS : pour l'assurance-vie et le PER. IOBSP : pour le crédit immobilier. Inscription à l'ORIAS : vérifiez en ligne sur orias.fr.
Najib Maresni est agréé AMF et inscrit à l'ORIAS — vous pouvez vérifier son agrément directement sur les registres officiels.
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Question 4 — Avez-vous une spécialisation sur les dirigeants d'entreprise ?
La gestion de patrimoine d'un salarié et d'un chef d'entreprise sont fondamentalement différentes. Le chef d'entreprise a une entreprise à valoriser, une prévoyance spécifique, une transmission à anticiper, et une articulation perso/pro complexe. Un CGP spécialisé dirigeants maîtrisera ces spécificités.
Question 5 — Proposez-vous une approche intégrée entreprise + patrimoine ?
La plupart des CGP travaillent uniquement sur le patrimoine personnel. Un DAF externalisé travaille uniquement sur la finance d'entreprise. Najib Maresni est l'un des rares professionnels à combiner les deux — ce qui permet une optimisation globale sans angle mort.
Question 6 — Quel est votre réseau de partenaires ?
Un bon CGP ne travaille pas seul. Il s'appuie sur un réseau : notaires, avocats fiscalistes, experts-comptables, banquiers privés. Ce réseau est un actif précieux.
Question 7 — Quelle est votre philosophie d'investissement ?
Un CGP doit pouvoir vous expliquer clairement sa philosophie : comment choisit-il les produits ? Quelle place pour la finance responsable ? Comment gère-t-il le risque ? Si les réponses sont vagues ou commerciales, méfiez-vous.
Ce qu'il faut retenir
- Indépendance et transparence sur la rémunération sont les critères n°1.
- Vérifiez les agréments sur orias.fr avant de confier votre patrimoine.
- Préférez un CGP spécialisé dirigeants.
- Un réseau de partenaires pluridisciplinaire est un vrai avantage.